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新典當的“優”與“憂”指什么

 常州典當隨著同業競爭的加劇以及外部競爭環境的變化。如今的典當行在發展中又再度遭遇“瓶頸”——風險防范、產品創新。而在過去的十余年時間里,政府有關主管部門的不斷更換,客觀上也給典當行業的發展帶來了不同程度的影響,至于未來,典當行會向何處去,更多則取決于典當行自身的發展狀況。

  一、新、老典當行

  盡管依然名為“典當”,但今天的典當行,既不是“典”、也不是完全意義的“當”。“典”是“借”的意思,而出典人借錢不用交納費用,承典人無償使用當物;“當”則是指物品被抵押絕當后,如果賠了錢,“借款人”就要認倒霉。如果賺了錢,就要全部歸“借款人”所有。過去的“當”允許舊貨收購,如今的“當”不允許直接接受客戶的絕當物品。

  簡言之,今天的典當行就是一個“發放質押、抵押貸款的機構”,隨著近些年監管政策的放寬,典當行放款的主要對象也在發生變化。

  在人民銀行監管期間,典當行的服務對象主要是居民個人,其次是非國有的中、小型企業。現在,政策對后者的“限制”已經取消,典當行對個人以及任何性質的機構都可以進行放款。新、老典當行有一個重要的區別就在于面對的當戶特點不同,因此在經營手段上也大相徑庭。舊社會的老典當行面對的客戶主要是兩類,一是窮人,二是紈绔子弟。由于這兩類人往往都不會贖回自己的當物,因此,老典當行就會拼命壓低對當物的估價,從中獲利。

  現在典當行面對的當戶都是在短期內急需資金周轉的個人和中小企業,他們典當的目的就是融資,而不是“賣”東西。在能夠充分防范風險的前提下,典當行是樂于多放款給客戶的,因此也不會存在那種故意壓價的情況了。由于典當行是一個放款機構,風險防范就成為典當行在經營管理中最為重要的課題。傳統的典當行是“只認物、不認人”,現在的典當行則是“既看物、又看人”。尤其對于今天的典當行而言,最大的風險不是來自于物、而是來自于人。

  由于典當行的放款資金只能做應急之用,典當行的客戶流動性必然就會大于銀行。銀行可以通過建立每個客戶的信用記錄作為防范風險的手段之一,常州典當行但這對于典當行的作用就相對弱一些。典當行必須重視每一筆業務,“把雞蛋放在10個籃子里”,對客戶仔細斟酌,以此來防范風險。典當行在了解客戶的資金用途后,也可以給對方一個合理的用款建議。對于某些想“借錢”來賭一把的客戶,典當行是不會放款給他們的。客戶可以用典當行的錢,但并不是數量越多越好,也并不是時間越長越好。從典當行獲得的貸款只占客戶投資資金總量的很少一部分,而且有能力盡快還款——這樣的客戶才是典當行的理想客戶。

  二、隱憂潛藏

  此外,經營范圍的變化是近些年典當行最大的一個變化特點。從最初單一的民用品業務,到如今的汽車等動產質押、財產權利質押以及房地產抵押業務,典當行的業務內容在不斷翻新。

  如今,走進任何一家典當行,都會在門口看到各式各樣的絕當物品。但這只是典當行的“門面”,絕當物品的銷售只能對典當行起到一個宣傳作用,它給典當行帶來的收入比例其實是很小的。典當行的主要功能是融資,而典當行的收入主要來源就是綜合費用。

  現在越來越多的投資機構開始青睞于這個行業,典當行的數量也在不斷攀升。如今典當行的競爭,首先是資金實力的競爭。資金就是典當行的“原材料”,而如果“原材料”不足,生產出的“產品”自然也少。

  目前經營狀況比較好的典當行一般會有兩個特點:一是資金量大,二是魄力大。后者是指典當行敢于做一些風險相對較高的產品。因為高風險的背后,往往孕育著高回報率。

  如果說資金實力是一家典當行的硬實力,那么對新品種的開發能力就是“軟實力”。目前典當行存在的一個很大的隱憂,就是業務品種過于單一。據統計,全國的典當行將大約70%的資金都放在了房地產抵押貸款這個業務品種上。不可否認,房地產抵押貸款業務能夠帶給典當行的利潤回報是非常豐厚的。但是現在典當行不僅面臨著激烈的同業競爭,新競爭者也開始分食房地產抵押貸款這塊“蛋糕”。

  從2006年起,各家銀行對于個人和中、小機構的房地產抵押貸款業務限制開始松動。盡管目前各家銀行的管理口徑尚不一致,但事實上,銀行已經將一部分注意力轉移到這塊過去只有典當行才有心操持的業務。

  典當行的優勢在于辦理手續上的方便、快捷;而銀行的優勢在于低廉的“價格”:辦理同樣的業務,他們只收取利息,而沒有綜合費用。只要典當行的優勢還存在一天,就有一天的生存空間。但是,這種優勢能保持多久,將取決于銀行——他們是否愿意調整自己,做出改變。

  目前對發達地區各典當行進行了一番比較,發現某些地區的典當行已經失去了自己的競爭優勢,回歸到了做民用品業務的老路上去,因為銀行業已經覺醒,改進了業務流程,大幅度提高了放款速度。

  對于任何一個企業,如果將希望寄托于競爭對手的身上,那永遠是一件極其危險的事情。典當行也是如此。無論競爭環境如何變化,在整個社會中,典當行的定位就是“輔助的融資渠道”。而典當行的放款也應定位于“小額”和“應急”這兩點上。

  現在越來越多的投資機構開始看好典當這個行業,正是看中了其較高的回報率。但同時也應清醒地認識到,典當業也是一個風險度極高的行業。只有在控制風險的前提下,不斷創新、開拓新品種——把握好這兩點,無論是新典當行,還是老典當行,都能找到一條適合自己的生存之路。

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